Неожиданный сюрприз может ожидать гражданина России, когда он покупает страховой полис, какой-нибудь из небольших компаний. Это может оказаться полис вовсе не мелкого российского страховщика, а немаленькой зарубежной компании. Правда, обладатель полиса вряд ли когда-нибудь об этом узнает. А если узнает, то решит, что сюрприз, скорее, приятный. Но это только на первый взгляд. На второй и на третий взгляд выясняются довольно любопытные вещи.
Оказывается, в России приобрела неожиданный размах следующая схема проникновения западных страховых компаний на внутренний рынок. Какая-нибудь фирма (назовем ее для примера SI Holding) создает дочернюю компанию (ну, скажем, SI R.U.S.). Потом у нас возникает фирма с оригинальным названием “Сэйф Инвест” (SI расшифровывается как Safe Invest). “Сэйф Инвест” фирмочка принципиально небольшая, с юридическим адресом в какой-нибудь комнатке в каком-нибудь ЖЭКе, но она бодро выходит на приличные российские страховые компании и предлагает продать их полисы гражданам. Причем условия договора жесткие. Если “Сэйф” получил права на продажу полисов, страхующих, скажем, от пожара, то больше никому такие права передавать нельзя. “Сэйф” называет себя страховым брокером. А это значит, что за выполнение условий страхового договора ответственности перед застрахованными гражданами не несет. Тем не менее, деятельность “Сэйфа” столь многотрудна, что без западной помощи с ней не справиться. И “Сэйф” специально оговаривает в своем брокерском контракте, что ему необходима поддержка какой-нибудь зарубежной компании – ну, например SI R.U.S. – в обучении страховых агентов. Кроме того, “Сэйф” жалуется на отсутствие ноу-хау. SI R.U.S. поможет и здесь – предоставит технологию.
Сложно себе даже представить, какой может быть технология “впаривания” страхового полиса, которую пришлют нерадивым русским умные западные специалисты. Но вообще-то известно два варианта продажи людям того, что им не нужно. Либо агенты работают как коммивояжеры – тут “ноу-хау” не сложнее руководства Карнеги по приобретению друзей, над которым профессиональные психологи смеются уже лет 15. Либо агенты работают, в основном, по найму новых агентов – “многоуровневый маркетинг” имени Гербалайфа.
Коммивояжеров и на Западе давно на порог не пускают, а в России тем более не откроют двери жизнерадостным незнакомцам. Уличных же торговцев счастьем – будь то хоть Гербалайф, хоть тайм-шер, хоть страховые полисы – у нас уже научились просто не замечать, а за назойливость публика может и действием оскорбить.
Короче говоря, трудно представить себе, чему могут научить чужие “технологии” битого российского агента, которого уже посылали подальше вместе с его вьетнамской помадой и турецкой кожей секретарши в офисах и обдавали презрением сограждане в метро. Тем не менее, эту неоценимую западную помощь сам “Сэйф” оценивает в 90% (!) грядущей прибыли. То есть российская страховая компания, по замыслу “Сэйфа”, продает через него полисы и выплачивает ему брокерское вознаграждение. Так вот самому “Сэйфу” остается лишь 10% этого вознаграждения. Остальное – доброму западному помощнику. Кстати, именно у доброго западного помощника числятся на службе все страховые агенты, которых “Сэйф” привлечет к работе. И российская страховая компания не имеет права связываться с этими агентами иначе как через офис “Сэйфа”.
Казалось бы, какой интерес российской страховой компании связываться с таким бесперспективным или, по крайней мере, странным проектом. Однако же связываются. И даже приличные компании (назовем их, скажем, РОСГАЛ и Ресо-гарантия). Резона, по мнению независимых экспертов, может быть три.
Первый – вывоз капитала за рубеж. Никто не мешает страховой компании назначить брокеру вознаграждение в 90% страховых выплат. А 90% этих 90%, как мы уже знаем, переводятся зарубежному партнеру. В таком случае, очевидно, страховые полисы нужны лишь формально. На самом деле никто ничего не страхует, никакие страховые случаи никогда не возникают, просто между дружественными фирмами ходят деньги, пока не осядут на каких-нибудь швейцарских счетах. Согласитесь, что распространенная до сих пор практика фиктивных контрактов (когда деньги из страны уходят, а товары ее таможенной границы не пересекают) гораздо опаснее. Все-таки за материальные блага надо отчитываться, а страхование оперирует нематериальным понятием риска.
Второй – уход от налогов. Вообще, любое усложнение цепочки, по которой ходят деньги, создает недобросовестному предпринимателю целый ряд удобств. Это прекрасно знал еще незабвенный Мавроди, наплодивший не менее 25 фирм, чтобы перебрасывать средства со счета на счет. В нашем случае “брокера” можно использовать по-разному. Самый грубый вариант: “на входе” полисов много, “на выходе” – мало. То есть брокер продал одно количество полисов, фирме показал другое и – прощай НДС. Это все, конечно, до первой налоговой проверки. Но тем и хороши фирмочки с юридическим адресом в жилконторе, что в случае неприятностей их легко ликвидировать, а через два дня создать новые.
Третий – проникновение зарубежных страховых компаний в Россию. Дело в том, что наше законодательство запрещает зарубежным страховым компаниям продавать в России свои полисы. Это разумно, потому что если на товарном рынке отечественный производитель хоть как-то может конкурировать с зарубежным, то на финансовом рынке у отечественного бизнеса шансов нет. Из-за девальвации рубля капиталы любого приличного заграничного банка или страховой компании настолько больше капиталов самых крупных российских финансистов, что ни о каком соревновании не может быть и речи. Западные страховщики, конечно, все равно участвуют в нашем рынке, но опосредованно – через процесс перестрахования (то есть страхуют не людей и фирмы, а сразу страховые компании). Но это ведь только небольшо кусок необъятного страхового пирога. Да и собственную политику проводить невозможно. Вот и придуман вариант со сложной системой взаимоотношений клиент-брокер-страховая компания, в который невразумительным образом вписан некий западный партнер-консультант, получающий почему-то львиную долю прибылей. Получается, что клиент покупает вроде бы полисы российской компании, а фактически эти полисы ее западного партнера.
Какие бы меры не принимало правительство для обеспечения наполнения бюджета и для пресечения оттока денег за рубеж – всегда найдется какая-нибудь новая хитрая схема. Потому что далеко не только голь хитра на выдумки. И все выдумки контролировать просто невозможно. Разве что российские компании не будут принимать сомнительных предложений из-за границы, даже если эти предложения очень выгодны. Но на такой патриотизм трудно рассчитывать. Это все равно, что надеяться на действенность президентского призыва покупать все отечественное. Никто еще добровольно не перешел с “Мальборо” на “Яву”, не продал телевизор “Сони”, чтобы смотреть “Рубин” и не предпочел пиджак “Большевички” пиджаку от Ферре.
А коль скоро сознательность у нас хромает, рассчитывать остается только на пристальное государственное внимание. Однако ни органы валютного контроля, ни налоговая инспекция “страхового” варианта утечки капитала и ухода от налогов словно бы не замечает. Все с ног сбились, добывая для бюджета налоги, а налоги вот они – прямо под ногами. Только у нас решили, что проще содрать деньги с граждан. С тех самых, которым не платят зарплату и которым при государственном попустительстве продают полузаконные полисы. Мы уже были свидетелями такого безразличия властей в случае с “МММ” и другими финансовыми мошенниками.
Видимо, нужно, чтобы сделки с зарубежными страховыми полисами достигли действительно гигантских размеров или чтобы какой-нибудь страховщик отправился в политику по следам Сергея Мавроди. Тогда, по знакомой схеме, заработают государственные органы и обвинят во всех смертных грехах, включая те, в которых эти фирмы не виноваты. Но до тех пор этим господам открыта “зеленая улица”. Настолько “зеленая”, что по ней нетрудно в случае чего спокойно уехать в какую-нибудь тихую Швейцарию.
P.S. В глобальной информационной компьютерной сети Интернет, где есть все о бизнесе вообще и о страховом бизнесе – в частности, никаких данных о фирме SI Holding не обнаружено. В связи с чем просим считать это название, как и остальные собственные имена, плодом воображения авторов. Все совпадения с названиями и практикой реально существующих фирм – только совпадения.
Дарья ЗУДИНА, ИД.
