На эту и другие темы мы беседуем с заместителем председателя правления “Русского Банка Развития” Сергеем Леонидовичем ИВАНОВЫМ.
– Сергей Леонидович, мы знаем, что работа в банке с частными вкладчиками – одно из основных направлений деятельности вашего банка, и уже не в первый раз на страницах нашей газеты вы комментируете наиболее актуальные проблемы финансового рынка. Повод для того, чтобы начать сегодняшнюю беседу, очевиден: Центральный банк несколько дней назад снизил ставку рефинансирования со 110 до 80% годовых. Отразится ли это на средствах частных вкладчиков, размещаемых на депозитах в коммерческих банках?
– При том, что ставка рефинансирования ЦБ не имеет прямого отношения к частным вкладам, она является одним из основных ориентиров стоимости кредитных ресурсов. Вполне естественно, что снижение темпов инфляции и доходности по государственным ценным бумагам (а именно это и позволило Центробанку снизить ставку) должно удешевлять кредитные ресурсы коммерческих банков, в том числе и ресурсы, привлекаемые от населения. На практике это означает возможность снижения процентных ставок по частным вкладам. Есть, однако, факторы, действующие в противоположном направлении. Поэтому пока рано с определенностью говорить о том, в каких банках и на каком уровне остановятся процентные ставки по частным вкладам, но вероятность их снижения значительна.
– До какого же примерно уровня?
– Если еще некоторое время назад реальными выглядели, например, процентные ставки в 36 – 45% годовых по вкладу на один месяц и 55 – 58% по вкладу на два месяца (в диапазоне от 5 до 25 миллионов рублей), то с большой долей вероятности можно предположить, что теперь они снизятся на 8 – 10 процентных пунктов. Окончательная ясность наступит где-то через неделю. Общая тенденция, однако, очевидна.
– Если снижение процентных ставок почти гарантировано, то в связи с этим есть ли у частных вкладчиков альтернатива, позволяющая повысить доходность по размещаемым в банке средствам?
– Альтернативы частным вкладам как наиболее пассивному и безрисковому сотрудничеству частного лица с коммерческим банком нет. Некоторые считают, что альтернативой могут служить вложения в облигации сберзайма, но здесь не все так просто и однозначно, как в случаях с депозитами: существуют свои тонкости и специфика. И прежде чем размещать средства в облигации сберзайма, вкладчику следует проконсультироваться у специалистов, убедиться в том, что он полностью и правильно понимает ситуацию. Если клиент имеет возможность разместить в банке достаточно крупную сумму (скажем, от 100 миллионов рублей), для него открываются возможности более активных и, соответственно, потенциально более доходных (но и одновременно рисковых) схем взаимодействия с коммерческим банком. Речь, например, о трастовом (доверительном) управлении средствами клиента. Но это ни в коем случае не альтернатива депозиту, а принципиально иной, активный подход к размещению клиентом своих средств, который устраивает не всех. Кроме того, банк, исходя из потребностей клиента, объема средств к размещению, а также еще ряда факторов, в каждом конкретном случае оценивает целесообразность формирования клиентского портфеля.
– Ваш банк расположен в одном из самых бойких и любимых москвичами мест: на Большой Никитской, бывшей улице Герцена, прямо напротив Консерватории. Наверняка в банк заходят люди, что называется, “с улицы”, зачастую без четкого представления о том, в какой форме разместить свои средства. На что они могут рассчитывать?
– На рекомендации, консультации, совет, впрочем, как и любой клиент банка. Тем более, что работе с частными вкладчиками мы уделяем повышенное внимание. И здесь, на мой взгляд, по качеству услуг, предоставляемых частному клиенту, малые и средние банки имеют преимущества перед крупными. В нынешней ситуации, когда частные вкладчики имеют основания для беспокойства, консультации им просто необходимы, а в среднем банке получить доступ к специалистам значительно легче. Ну а что касается более крупных клиентов, операции которых более сложны, то они вправе рассчитывать на ряд дополнительных услуг и закрепление за ними персонального менеджера.
– Вы совершенно правы: у клиентов коммерческих банков, мягко говоря, есть основания для беспокойства. Банки продолжают “лопаться”, и конца этому пока не видно. С другой стороны, существуют банковские рейтинги. Можно ли на них полагаться при выборе банка?
– Лишь в какой-то, далеко не решающей степени. Во-первых, несмотря на попытки создать некий универсальный механизм оценки надежности банков, всегда существуют некоторые показатели деятельности банка, которые при составлении рейтинга не могут быть учтены. Во-вторых, ситуация в банковской системе меняется столь стремительно, что, попав в тот или иной рейтинг как “достаточно надежный”, к выходу следующего банк может войти в полосу кризиса. При оценке банка ориентироваться следует все-таки не столько на количественные, сколько на качественные показатели деятельности банка, такие, например, как разнообразие его рыночных операций, квалифицированность персонала, спектр предлагаемых услуг и т.д. А что касается рейтингов, особенно построенных на количественных показателях, то они любопытны, но не более.
– Давайте в заключение вернемся к вопросу процентов по частным вкладам. Прогнозируете ли вы их дальнейшее снижение в более долгосрочной перспективе?
– Если ситуация в стране будет развиваться по создаваемому в настоящее время правительством сценарию, то да. Снижение доходности, в том числе и по частным вкладам, – это своего рода “расплата” за финансовую стабилизацию, признаки которой сейчас намечаются. И вкладчикам, по инерции пока еще ориентирующимся на высокие ставки начала- – середины 90-х годов, придется к этому привыкать.
