Трудно найти человека, которого в тот или иной период его жизни не волновал бы пресловутый “квартирный вопрос”. Решать его можно различными способами, в зависимости от уровня обеспеченности и умения ориентироваться в рыночной стихии – купить новую квартиру, выгодно разменять имеющуюся жилплощадь, принять участие в долевом строительстве и т.д. Для приобретения даже скромной квартиры требуется значительная сумма, и для граждан, потенциально имеющих такую возможность, процесс накопления зачастую затягивается на несколько лет.
На Западе приобрести дом или квартиру, получив кредит в банке, самый распространенный способ обзавестись собственным жильем. Основным условием для получения кредита является устойчивый доход клиента, поэтому наличие постоянной и высокооплачиваемой работы практически гарантирует положительное решение вопроса по предоставлению ссуды кредитным учреждением. Постепенно практика кредитования физических лиц с целью приобретения квартиры распространяется и в нашей стране. Однако, несмотря на обилие коммерческих банков, лишь немногие из них предоставляют услуги по ипотечному кредитованию (ипотека – залог недвижимости для обеспечения кредита).
Не будет преувеличением, если сказать, что финансовых учреждений, целенаправленно развивающих ипотечное кредитование физических лиц, даже в Москве насчитывается не более десятка. Для получения кредита обыкновенно требуется представление в соответствующий отдел банка стандартного набора документов, подтверждающих платежеспособность заемщика (копия трудовой книжки, справка о заработной плате, справка из налоговой инспекции и т.д.) Наряду с этим банки используют собственные методики определения платежеспособности заемщика в специфических российских условиях, и решение о предоставлении кредита принимается только тогда, когда риск его невозврата представляется минимальным.
По словам начальника отдела кредитования физических лиц банка “Диамант” Анатолия Печатникова, готовность банка к предоставлению кредитов на приобретение квартиры определить достаточно просто – если в банке разработана и внедрена эффективная технология ипотечного кредитования, то оформление кредита (включая оценку платежеспособности заемщика и проверку юридической чистоты квартиры) занимает две недели. В противном случае этот процесс может растянуться на неопределенный срок. В “Диаманте” ипотечное кредитование физических лиц поставлено, что называется, “на поток”. Банк предоставляет кредит на приобретение квартиры на срок до 5 лет в размере 70% – 55% от стоимости квартиры.
Кредитование происходит по трем основным направлениям. Первое – это классическая ипотека, когда недвижимость становится собственностью заемщика и, в зависимости от суммы и сроков предоставленного кредита, устанавливается размер ежемесячных выплат. При втором направлении квартира принадлежит дочерней структуре банка. Заемщик живет в ней на правах арендатора и только после погашения кредита она переходит в его собственность. Третье направление – это жилищно-накопительная программа, связанная с созданием кредитной истории клиента. Он открывает в банке и регулярно пополняет накопительный счет. По прошествии одного года и накоплении нужной суммы (30 – 50% от стоимости квартиры) отношения между клиентом и банком развиваются по второму направлению. На сегодняшний день ставка по кредиту на приобретение квартиры в “Диаманте” составляет 23% годовых в валюте, но в перспективе стоимость кредита будет снижаться.
Конечно, приобретение квартиры в кредит несколько удорожает ее стоимость. Однако с самого начала выплат в погашение кредита заемщик инвестирует свои средства целенаправленно, чего не скажешь о типичной ситуации, когда в течение нескольких лет приходится одновременно и снимать квартиру, и осуществлять накопления на собственное жилье. Можно предположить, что по мере роста платежеспособного спроса со стороны населения российские банки будут активнее внедрять схемы ипотечного кредитования, а стоимость таких кредитов для заемщика будет постепенно снижаться.
Альберт СЕМЕНОВ.