Остаться в живых: каким должен быть «маленький» банк?

Рубрики: [Разное]  

Бытует мнение, что маленькие банки, которые хотят быть успешными или просто выжить на большом рынке, должны быть специализированными. Но финансист Дмитрий Леус, который имел опыт работы в банке, подмечает, что в его банке была представлена широкая линейка банковских продуктов, хотя и уточняет, что ритейл было основным направлением. Среди товаров были представлены и ипотечное кредитование, и потребительское кредитование, и овердрафы, и депозиты. В сегменте кредитования юридических лиц, т.е. средний и малый бизнес, как утверждает Дмирий, банк не представлял свои товары. Это связанно с тем, что работа в данном сегменте требует более глубокого погружения в клиента, что предполагает более тщательный анализ финансового положения заемщика. Более того, самый большой показатель невозврата именно у МСБ, как говорит Дмитрий в интервью, которое можно прочитать далее по ссылке: http://www.banki.ru/news/interview/?id=3464528

Опираясь на статистику, Дмитрий заключает, что самый надежный продукт с точки зрения возврата – это ипотека. Но специализироваться только на этом сегменте и исключить из видов банка другие формы кредитования крайне неразумно, так как банк должен обладать достаточным доходом, чтобы хотя бы выжить. Потому Дмитрий рекомендует именно такую линейку финансовых продуктов, чтобы существовал адекватный баланс риска и доходности.

Бреш в системе – какие недостатки ипотеки?

Чтобы получать ипотечный кредит согласно всем правилам АИЖК, сам банк и клиент, которые хочет приобрести данный банковский продукт, должны соответствовать ряду критериев. Но подчас это просто невозможно, как говорит Дмитрий Леус, по одной простой причине: у большей части населения России основной доход неофициальный.

По убеждениям Дмитрия, кредитование на основе подтвержденных официальных доходов не совсем правильно. Например, обычный срок для выплаты ипотечного кредита – 15 лет. Вопрос: много ли сейчас людей, который работают на одном месте 15 лет? Потому стоит больше обращать внимание на залог, который может оставить заемщик банку. Если залог удовлетворителен, то банк может не так сильно придераться к справкам о доходах.

Риск фондирования

Банк в основном может фондироваться за счет юридических лиц и собсвенного капитала. В этом существует доля риска. Но стоит сразу уточнить, что средний срок выплаты ипотечного кредита – пять лет, а даже не соотвествующую стандартам АИЖК ипотеку все равно можно продать. Подобная практика существует во многих банках.

Не стоит забывать и о партерских программах, которые при необходимости дают ликвидность. Но это крайний случай, так как банк не всегда готов работать по агентской схеме,а напротив хочет сохранить за собой право на клиентскую базу и способность предлагать своим клиентам продукты. 

 


Леонид Миров


Оставьте комментарий



««« »»»