Страхование – обширное понятие, которое охватывает множество областей финансовых взаимоотношений страхователей, страховщиков, иных лиц. Оно касается имущества, жизни (здоровья) граждан, а также ответственности перед другими субъектами права. Страхование разделяется на несколько видов, сильно отличающихся своими предметами и условиями. Основными объектами страховых договоров являются:
- ответственность лица, наступающая при страховом случае, например, причинении ущерба в ДТП;
- имущество граждан, юридических лиц;
- здоровье (жизнь) застрахованного лица.
Эти виды отличаются, прежде всего, направленностью страхового соглашения. В случае имущественного страхования объектом договора выступают принадлежащие страхователю ценности материального характера. Предмет личного страхования – это жизнь, трудоспособность гражданина, его здоровье. В случае страхования ответственности соглашение заключается в отношении возможности наступления у страхователя ответственности перед другими лицами. Ярким примером последнего вида страхования служит обязательное страхование владельцами автомобильного транспорта своей гражданской ответственности.
Все виды страхования также разделяются на добровольные и обязательные. Вторые определяются государством на законодательном уровне и отражаются на безопасности всего общества. Добровольное страхование подразумевает реализацию лицом его правомочия заключить страховое соглашение без давления со стороны.
Субъектами имущественного страхования являются юридические, физические лица. Предметом страховых соглашений может быть:
- любое домашнее имущество от кофеварки до недвижимости;
- животные;
- транспорт и др.
Имущество страхуется на случай повреждения (уничтожения) при стихийном бедствии, пожаре, затоплении квартиры соседями или в результате наводнения. Сюда же можно отнести страхование от хищения или преднамеренной порчи имущества иными лицами.
При страховании ответственности договорным объектом служат имущественные интересы, которые связаны с возможностью возникновения обязанности возместить имущественный ущерб. Он наносится третьим лицам в процессе осуществления страхователем той или иной деятельности.
Цель страхования жизни (здоровья) – это страховое обеспечение граждан при появлении страховых событий. В личном страховании рисками являются потеря трудоспособности (полная, частичная, временная, постоянная) и смерть застрахованного гражданина. Обычно получателем страхового возмещения является страхователь, однако при его смерти выгодоприобретателем выступает иное лицо, к примеру, родственник (знакомый).
Сейчас все вышеуказанные виды страхования имеют достаточно широкое распространение и включают значительное количество страховых продуктов. Их основной идеей является страхование определенных однотипных объектов в пределах ответственности страховщика по оговоренным заранее тарифам.
В рыночных условиях, наряду с классическими возможностями страхования от чрезвычайных природных ситуаций (паводки, землетрясения и др.) и технических рисков (аварии, пожары и т.п.), значительно возрастает потребность предпринимательской среды в страховом возмещении в случаях нарушения кредитных и финансовых обязательств, наступления неплатежеспособности и появления иных факторов, которые ведут к потере прибыли. Эти страховые продукты в современном мире активно развиваются и уже занимают существенную долю рынка страховых услуг.
