Пенсионные фонды разворачиваются в сторону частных лиц
Проблема дополнительного – или негосударственного – пенсионного обеспечения, которая решается в большинстве развитых стран за счет пенсионных фондов, приобретает остроту и в России. Однако, как и во многих других сферах, ее решение сталкивается с неизбежными “трудностями роста”. 1994 – 1995 гг. были периодом появления и бурного развития множества негосударственных пенсионных фондов. Но развитие это, к сожалению, пошло по пути наименьшего сопротивления – основными клиентами пенсионных фондов стали крупные предприятия, которые, перечисляя в фонды значительные средства на пенсионные счета своих работников, стремились таким образом вывести часть доходов из-под налогообложения.
Однако всему хорошему, как известно, рано или поздно приходит конец, и 153-е постановление правительства России, вышедшее в январе этого года, поставило заслон перед юридическими лицами, желавшими вступить в пенсионные фонды в качестве вкладчиков. Заслон этот состоял из требования отчислять со взносов в негосударственные пенсионные фонды еще 28% в Государственный пенсионный фонд плюс 12% подоходного налога. Де-факто это лишило работодателей возможности вносить за своих сотрудников пенсионные вклады, сделав этот процесс крайне невыгодным. Что создало трудности и всем негосударственным пенсионным фондам, работающим с юридическими лицами.
В связи с этим некоторые фонды активизировали работу с физическими лицами. Впрочем, работа в этом направлении планировалась ими и раньше, а фонд “Доброе дело”, например, строил на ней свою стратегию изначально. Однако множество скандалов с финансовыми компаниями типа “МММ” и разорившимися банками настроило частного вкладчика более чем скептически по отношению к структурам, призывающим его вложить деньги сейчас в надежде на последующую прибыль.
Поэтому перед негосударственными пенсионными фондами встала весьма непростая задача – завоевать доверие частного вкладчика. И решение этой задачи – дело, надо думать, не одного года. Но некоторые шаги, предпринимаемые в этом направлении, заслуживают, на наш взгляд, определенного внимания.
Речь идет о шагах, предпринятых негосударственным пенсионным Тверьуниверсалфондом. Учрежденный известным Тверьуниверсалбанком (который и является его компанией по управлению активами) и зарегистрированный в августе 1994 г. фонд приступил к деятельности в апреле 1995 г. В октябре 1995 г. он был перерегистрирован в Инспекции негосударственных пенсионных фондов и в апреле 1996 г. получил лицензию. Уставный капитал фонда составил 1 млрд. руб. И то, что за его спиной стоит крупный банк, более 5 лет устойчиво работающий на российском финансовом рынке, дает фонду известные преимущества.
Преимущества эти заключатся не только в авторитете учредителя, но и в его способности оказать определенную финансовую поддержку новаторским начинаниям своего фонда. А начинания эти сводятся к следующему. В Тверьуниверсалбанке существует универсальный вклад, который позволяет его владельцу регулярно получать определенные проценты. Это довольно устоявшаяся и обкатанная схема работы с частными лицами. Но на ее базе специалистами фонда было предложено отработать схему универсального пенсионного вклада, к чему и приступили в марте этого года. Отличие же этой новой схемы заключается в том, что ставка по универсальному пенсионному вкладу на некую дельту – сейчас она составляет 6% годовых – выше, чем по обычному универсальному вкладу. И 0,5% из этих 6% годовых ежемесячно автоматически уходит на пенсионный счет вкладчика в Тверьуниверсалфонде.
Право на открытие универсального пенсионного вклада получают после заключения договора с фондом на дополнительное пенсионное обеспечение. В остальном все проценты и права, предоставляемые универсальным вкладом, остаются за вкладчиком. Но он начинает получать еще и дополнительные проценты от банка, которые впоследствии вернутся к нему в виде пенсии. Готовность Тверьуниверсалбанка финансировать эту программу – поскольку именно его деньги начисляются на пенсионный счет вкладчика – свидетельствует о серьезном подходе к проблеме и ориентации на длительную перспективу.
Надо помнить, что деньги, перечисленные в пенсионный фонд банком – равно как и любые другие пенсионные вклады, – являются собственностью клиента, и он может забрать свои деньги в любой момент. Право на получение пенсии клиент получает в том случае, если накопительный период составил 3 года. Размер пенсии зависит от суммы накоплений и исчисляется в соответствии с правилами актуарных расчетов, учитывающих возраст вкладчика и то, что остающаяся в распоряжении фонда сумма его пенсионных накоплений продолжает работать и приносить доход.
Через 3 года владелец универсального пенсионного вклада имеет право и просто расторгнуть договор и забрать все свои деньги вместе с набежавшими на них процентами, которые гарантированно не ниже средней банковской ставки (сейчас это порядка 100%). Но эти проценты могут быть и выше, поскольку доход от использования общей – и весьма значительной! – суммы, накопленной на пенсионных счетах фонда, намного превышает ставки по отдельным вкладам. И этот инвестиционный доход целиком делится между вкладчиками фонда за вычетом 10%, которые идут на обеспечение функционирования инфраструктуры фонда. За этим строго следит Инспекция негосударственных пенсионных фондов, что является еще одной дополнительной гарантией для вкладчиков.
Впрочем, клиент может и раньше расторгнуть договор, но тогда на накопленную сумму будут начислены проценты по ставке “до востребования”, которая значительно ниже базовой.
Сейчас уже около 130 москвичей заключили договоры на открытие универсальных пенсионных вкладов. И суммы, которые банк ежемесячно начисляет на пенсионные счета, достигают в некоторых случаях 150 – 300 тыс. руб. То есть на самих счетах находится по 30 – 40 млн. руб., и это свидетельствует как о доверии ряда частных вкладчиков к банку и фонду, так и об их серьезном отношении к своей обеспеченной старости.
Сергей МОРОЗОВ.
